10月8日央行调整房贷利率政策，对于已贷款的人有什么影响？

10月8日央行调整房贷利率政策，对于已贷款的人有什么影响？ 10月8日之后，个人住房贷款将实行新的利率政策。新政策实施后，对于已经贷款的人来说，有什么影响呢？
根据央行规定，10月8日之前，已经放款的贷款用户，或者已经签订合同但尚未放款的客户，按原来签订的合同执行。从这句话理解，按照LPR为基础的房贷新政对10月8日之前的贷款合同没有影响。
但是，按照我的理解，如果你以前的购房合同中有关于利率调整的条款，应该还是有影响的。因为按照现行的贷款规定，贷款人和商业银行确定的利率是以人民银行基准利率为基础的，一般双方约定贷款利率会跟随央行基准利率进行调整。
比如，目前5年期贷款基准利率是4.9%，你的实际执行利率是上浮20%，也就是5.88%，如果基准利率调整为4.5%，你的实际贷款利率也会调整为4.5%×1.2=5.4%。也就是说，如果人民银行的贷款基准利率变化了，贷款人的贷款利率也会调整。

但是，新的利率报价机制执行后，央行基准利率就取消了，或者说永远定格在4.9%不会调整了。央行今后不会再公布5年期贷款基准利率，取而代之的是每月20日公布一次LPR利率，有效期只有一个月，但是这个LPR不能替代原合同中的基准利率，因此，以前购房合同中的利率调整条款就失效了。
这样一来，今后如果LPR利率上行，贷款利率不变，对原来的贷款是有利的；如果LPR利率下行，贷款利率也不变，对原来的贷款就不利了。
所以，我觉得10月8日后执行新的住房贷款利率，对已贷款的人主要的影响就是：原合同如果有利率调整条款，这个条款可能就失效了。
其他网友观点没有影响，因为在2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按照原合同约定执行。
根据央行公告来看，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LRR）为定价基准加点形成。
也许有些人没有理解，或者说准确理解央行此次贷款利率调整的含义？关键是很多媒体的报道基本都是“不说人话”，让不明真相的普通消费者更是有一种丈二和尚摸不着头脑的感觉。今天我就用最简单的话来告诉大家。
所谓的贷款利率定价基准转换，说白了就是将之前的央行基准利率（比如说，5年期以上的房贷基准利率4.9%）换成了LPR市场报价利率。举个例子来说，目前国内银行的首套房贷利率大多数都是在基准利率4.9%的基础上上浮10%甚至20%，但在10月8日起，就不存在央行的基准利率4.9%。今后也不再有基准利率上浮或者下浮的概念，也没有基准利率折扣的说法。
而在转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LRR，二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。比如说，咱们按照8月20日5年期以上LPR为4.85%计算，也就是说首套房贷利率不得低于4.85%即可，而二套房贷利率则是4.85%加60基点后为5.45%，与当前国内个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。
最后，提醒各位购房的小伙伴们，不要担忧贷款利率机制调整后的利息支出问题，其实首套房贷利率几乎没有变化（即各地信贷政策的基础上加点后形成的房贷利率与目前一致），但二套房贷利率可能会有成本增加的压力。这也符合贯彻落实“房住不炒”的定位和房地产市场长效管理机制。整体来说，变相降息的目的是为了实体经济融资成本下降，而非房地产市场。尤其是搞出一个“LPR”的新玩法，就是在全球央行普遍降息的大背景下，既不给人以全面降息的误解（尤其是不让楼市误解），又能让实体经济感受到市场报价利率的优惠。
其他网友观点新规中第一条就说明了，10月8日之前已经发放和以经签过合同但没有发放贷款的按原合同执行。也就是说10月8日之前放款的人，签订的贷款利率，从今往后都不会再发生变化了。
以前的房贷利率是在基准利率的基础上上浮一定比例，或是负10%，或是正10%，总之参考依据是基准利率。如果基准利率发生变化，房贷是一年变一次。现在连基准利率都没有了，只剩LPR。那之前的房贷利率自然是不会变化的。
不过也不要觉得之前发放贷款的人就有多不幸。至少近一两年内，LPR新规下的房贷利率，只会比之前高，不会比之前低。原因有二：
一、贷款额度依然紧张国家贯彻“房住不炒”的决心不减，此次新规推出以后，央行副行长刘国强也在国务院相关会议上进行了表态：新LPR机制并不会使房贷利率下调。这是对新规定调，也是对调控房价定调。
从全国各家银行的情况来看，银行可以发放住房贷款的资金额度依然比较紧张，这是受到人民银行的监管所致。有传言，在合肥等地，甚至已经停止了二套房贷款的发放。各家银行对于房贷利率，尤其是首套房利率都是有上浮的行为。银行房贷额度依然紧张，即使新规出台，供不应求的状况没有改变，房贷利率还是要上调的。
二、新规对利率上调有多重空间新规除了确定了LPR在房贷利率计算中的地位，也设立了三重上调空间：
首套房不低于最近一个月的LPR（以8月20日为例是4.85%），二套房利率需在最近一个月的LPR基础上至少加点60（以8月20日为例是4.85%+0.6%=5.45%）。这一条是在确定下限，以后不允许利率打折出现。各省级人行可以根据当地情况设定当地银行放贷利率最低加点数。比如河南房价涨的厉害，河南省人行要求河南当地的房贷必须在LPR基础上加点20，那么河南的首套房房贷（以8月20日为例）就是4.85%+0.2%=5.05%。各家银行可以根据各家银行自身情况、客户资质、信用状况、贷款条件等对客户进行适当加点。比如招商银行经营情况不错，不给客户加点，河南的张三信用稍差，需要给其加点10，那么张三的首套房贷利率就是4.85%+0.2%+0.1%=5.15%。所有能上调的空间，都不要指望不会上调，这样经历了三层上调，你会发现，利率有可能不降反升。
三、新规对重定价更灵活重定价指的是银行要根据市场及监管利率的变化而对中长期贷款进行重新定价。以前的房贷利率根据基准利率的变化而变化就是重定价。以前，几乎所有银行对于重定价都是按年变化。要么是基准利率调整后次年1月1日调整，要么是基准利率调整后次年对应日调整。当然也有银行会选择基准利率调整的当下就跟着调整，这种情况相对较少。
因为LPR是每月发布一次，所以相当于每月进行一次调整。新规规定客户可以与银行谈判，是选择一年一变还是一个月一变。无论是何种选择，LPR的变动都将是非常灵活的，最能反映与贴合市场起伏的。所以新规下的房贷利率几乎都会跟着市场环境来变化。现阶段的市场环境相对来说不允许，房贷利率调低。
总结：新规出台对以前贷款的客户没有影响，没有喜，也不用悲。对于以后的客户来说有可能利率还会要高一些，具体要根据以后二三十年的利率水平来看。